財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定對所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等以財(cái)產(chǎn)或利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)。
一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類
1、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)
(資料圖)
保險(xiǎn)人承保因火災(zāi)和其他自然災(zāi)害及意外事故引起的直接經(jīng)濟(jì)損失。險(xiǎn)種主要有企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)(指只以所交費(fèi)用的利息作保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)期滿退還全部本金的險(xiǎn)種)、涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、其他保險(xiǎn)公司認(rèn)為適合開設(shè)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種。
2、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)
指保險(xiǎn)人承保貨物運(yùn)輸過程中自然災(zāi)害和意外事故引起的財(cái)產(chǎn)損失。險(xiǎn)種主要有國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、國內(nèi)航空運(yùn)輸保險(xiǎn)、涉外 ( 海、陸、空)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、郵包保險(xiǎn)、各種附加險(xiǎn)和特約保險(xiǎn)。
3、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)
指保險(xiǎn)人承保運(yùn)輸工具因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成運(yùn)輸工具本身的損失和第三者責(zé)任。險(xiǎn)種主要有汽車、機(jī)動車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)、其他運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。
4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)
指保險(xiǎn)人承保種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、飼養(yǎng)業(yè)、捕撈業(yè)在生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)害或意外事故而造成的損失。
5、工程保險(xiǎn)
指保險(xiǎn)人承保中外合資企業(yè)、引進(jìn)技術(shù)項(xiàng)目及與外貿(mào)有關(guān)的各專業(yè)工程的綜合性危險(xiǎn)所致?lián)p失，以及國內(nèi)建筑和安裝工程項(xiàng)目，險(xiǎn)種主要有建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)、機(jī)器損害保險(xiǎn)、國內(nèi)建筑、安裝工程保險(xiǎn)、船舶建造險(xiǎn)、以及保險(xiǎn)公司承保的其他工業(yè)險(xiǎn)。
6、責(zé)任保險(xiǎn)
指保險(xiǎn)人承保被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任的險(xiǎn)種，主要有公眾責(zé)任保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。
7、保證保險(xiǎn)
指保險(xiǎn)人承保的信用保險(xiǎn)，被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求投保自己信用的保險(xiǎn)是保證保險(xiǎn);權(quán)利人要求被保證人信用的保險(xiǎn)是信用保險(xiǎn)。包括合同保證保險(xiǎn)、忠實(shí)保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品保證保險(xiǎn)、商業(yè)信用保證保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、投資(政治風(fēng)險(xiǎn))保險(xiǎn)。
8、海上保險(xiǎn)
指以海上財(cái)產(chǎn)(如船舶、貨物)以及與之有關(guān)的利益(如租金、運(yùn)費(fèi))和與之有關(guān)的責(zé)任(如損失賠償責(zé)任)等作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人對各種海上保險(xiǎn)標(biāo)的因保單承保風(fēng)險(xiǎn)造成的損失負(fù)賠償責(zé)任。
9、飛機(jī)保險(xiǎn)
指飛機(jī)、機(jī)上乘客及第三者責(zé)任為保險(xiǎn)對象的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償因保單承保風(fēng)險(xiǎn)造成的飛機(jī)機(jī)身損失、乘客的意外傷害及對第三者應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任損失。飛機(jī)保險(xiǎn)通常分位機(jī)身險(xiǎn)、乘客意外傷害保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)別。
10、鐵路車輛保險(xiǎn)指在鐵路上運(yùn)行的機(jī)車及車輛作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償由保單承保風(fēng)險(xiǎn)造成的機(jī)車及車輛損失及旅客的意外傷害損失。
二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則
1、最大誠信原則
投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)一樣，投保人必須遵守最大誠信原則。投保人和被保險(xiǎn)人違反“誠信原則”的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同或不負(fù)賠償責(zé)任。投保人在申請辦理家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該向保險(xiǎn)公司說明“任何可能影響承保人對是否承保做決定，影響承保人制定費(fèi)率和保險(xiǎn)條款的重要材料”。它們主要包括：
(1)投保人本人及其家庭成員的情況。如家庭成員中有精神病人，曾發(fā)生過玩火、亂開煤氣開關(guān)的事等。
(2)保險(xiǎn)人所負(fù)危險(xiǎn)責(zé)任較大的事實(shí)。如有的投保人在治安不好地區(qū)買了商品房，平時(shí)沒人住，該地區(qū)已經(jīng)發(fā)生過幾起盜竊事件等。
(3)投保財(cái)產(chǎn)超出正常范圍的情況。如房屋地處低洼地，馬路排水系統(tǒng)又不好，平時(shí)雨下得大一點(diǎn)，就會進(jìn)水等。
2、可保利益原則
在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，可保利益產(chǎn)生和存在的依據(jù)概括起來有三種：即所有權(quán)、占有權(quán)、按合同規(guī)定產(chǎn)生的利益。
(1)所有權(quán)，包括所有人。不管財(cái)產(chǎn)是個(gè)人所有，還是與人共有，均具有可保利益;
(2)占有權(quán)，包括對財(cái)產(chǎn)的安全負(fù)有責(zé)任的人，如倉庫保管員對客戶的物品;對財(cái)產(chǎn)享有留置權(quán)(因債務(wù)而將他人之物留置自己處)的人。
(3)按合同的規(guī)定產(chǎn)生的利益。如房屋的承租人，對承租的房屋具有一定的可保利益。
3、賠償原則
由全面賠償原則和實(shí)際賠償原則所構(gòu)成。
全面賠償原則：使被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)合同所規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的各種經(jīng)濟(jì)損失，通過保險(xiǎn)金補(bǔ)償?shù)姆绞降玫劫r償。
實(shí)際賠償原則：保險(xiǎn)人對于被保險(xiǎn)人的賠償不得超過被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，被保險(xiǎn)人不能由于保險(xiǎn)人的賠償而獲得額外的利益。實(shí)際賠償原則的具體內(nèi)容包括如下幾點(diǎn)：
(1)保險(xiǎn)人的賠償只是恢復(fù)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，這是實(shí)際賠償原則的核心。被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)要得到賠償，必須符合三個(gè)條件：被保險(xiǎn)人對損失的保險(xiǎn)標(biāo)的具有實(shí)際的保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失原因，必須在保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)。遭受的損失，必須可以用貨幣進(jìn)行衡量。
(2)保險(xiǎn)人有權(quán)選擇對于被保險(xiǎn)人的賠償方式。保險(xiǎn)人只要能夠滿足損失賠償?shù)哪康模涂梢杂袡?quán)選擇賠償?shù)木唧w方式，如支付貨幣、修復(fù)和換置等。
(3)保險(xiǎn)人對于賠償金額限度的控制。保險(xiǎn)人在處理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償申請時(shí)，在對于實(shí)際損失、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)利益的比較后，選擇實(shí)際貨幣量最小的一方為最終的賠償控制限度。
(4)被保險(xiǎn)人不能通過賠償而額外獲利。
4、代位求償原則
代位求償，是指當(dāng)保險(xiǎn)事故是由第三者造成的情況下，保險(xiǎn)人在先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任后，在賠償金額范圍內(nèi)有權(quán)代替被保險(xiǎn)人向第三者要求賠償。
進(jìn)行“代位求償”有三個(gè)前提：
(1)第三方對于保險(xiǎn)標(biāo)的所造成的損失，必須符合保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍;
(2)保險(xiǎn)責(zé)任的形成，必須是由第三方所造成的;
(3)保險(xiǎn)人必須首先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人在行使代位求償權(quán)利的過程中，所獲得的超出其向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任的金額，必須返還給被保險(xiǎn)人，即保險(xiǎn)人不能運(yùn)用代位求償權(quán)利而獲得超出其所承擔(dān)的實(shí)際賠償責(zé)任的利益。
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